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走出重疾险消费五大误区:所保病种并非越多越好

作者:风中的自由

发布时间:2014-09-15 16:15:35

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近年来,重大疾病的发病率升高,消费者对重疾险的关注也逐年升温,但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。近日,中德安联保险专家皮嘉佳列举出购买重疾险的五大误区,指引消费者正确购买重疾险。

误区1 一款重疾险可保所有大病

每个消费者对“大病”的理解可能都不一样,但是保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。

现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,除包括25种重大疾病外,各家公司会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。

这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大,复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。一般包括恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。

误区2 重疾险所保病种越多越好

对于消费者而言,在选购重疾险时,要多关注增加的重疾种类的发病率,为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费,肯定是很多消费者不愿意的。

既然重疾保险产品的核心保障都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类,皮嘉佳建议,消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障,有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能,对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

误区3 现在不差钱保费一次全缴完

缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,等待期后保障就开始生效,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。这时,相应付出的总保费也会比一次缴清要少。

皮嘉佳表示,“所以长期缴费对购买者来说是有利的,非特殊原因我不建议消费者趸缴。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤,转移重大的经济风险,不发生重疾即本金零存整取的积累过程”。

误区4 无论多少有重疾保险就好

“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识,但是收入有限,不知重疾保险该怎么买。” 皮嘉佳说。

重疾险的种类很多,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸的,而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”

皮嘉佳对一个客户印象深刻:这位男士月收入4500元/月,每月还汽车贷款1200元。“他收入不高,但想拥有一份高额的重疾保障。因此我就给他做了一个分阶段购买的组合产品:在35岁以前,以消费型重疾为主,每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障;从36岁开始,收入增加,事业稳步提升,我推荐返还保费的重疾产品,每年缴费约8000元,保障到85岁,除返还所有保费外还有一定分红,可以用于养老。

误区5 先把孩子的重疾保障做足

“这其实不是购买重疾险的误区,而是很多消费者购买保险产品的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女,但对于不少经济条件有限的家庭,家长给孩子买了充足的保险,而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱,也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外,丧失缴费能力,那么不仅家庭的经济无以为继,子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。

北京商报记者陈婷婷

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